Calculer une pénalité hypothécaire, comment faire ?

Les taux hypothécaires sont bas et vous vous demandez s'il en vaut la peine de renégocier votre financement hypothécaire.

Il y a deux façons de calculer la pénalité et les prêteurs prennent le montant le plus élevé des deux, bref celui qui leur rapporte le plus.

1- Paiement de trois mois d’intérêts

• ce calcul est toujours appliqué pour les prêts hypothécaires à taux variables ou

• quand votre taux hypothécaire est inférieur à ce que la banque affiche à l'entrée de la succursale.  En ce moment, il est très rare que ce calcul de pénalité hypothécaire s'applique pour un terme fermé.

2- Paiement du différentiel de taux

• on calcule le taux d’intérêt officiel à la signature de l’hypothèque moins le taux du futur prêt multiplié par le nombre de mois qu’il reste à payer jusqu’au terme du prêt hypothécaire.
• Selon l’Association des banquiers canadiens, cela signifie que vous devrez rembourser la différence entre les intérêts à payer sur votre prêt hypothécaire actuel et les intérêts à payer au taux courant demandé sur un nouveau prêt, calculé pour les mois restant au prêt hypothécaire.

En effectuant quelques calculs, votre institution financière ou votre courtier hypothécaire devraient pouvoir vous indiquer s’il est avantageux pour vous de «casser» votre prêt avant son terme, malgré la pénalité.

Souvent la pénalité à payer dissuade la plupart des clients car les frais sont monstrueux. Il n'est pas rare de voir une pénalité de plus de 5 000$.

Quelles sont vos options si vous souhaitez refinancer et que la pénalité est salée ?

Il existe une solution qui vous permet de conserver votre prêt hypothécaire actuel et de poursuivre jusqu'à son terme.  Vous évitez ainsi de payer la pénalité et vous pouvez dès aujourd'hui refinancer votre maison soit pour faire des rénovations, des investissements ou encore consolider vos dettes.

Imaginez que vous puissiez refinancer votre propriété sans qu'il ne vous en coûte un sou.

Pourquoi prendre une marge de crédit en 2e hypothèque plutôt que de refinancer votre prêt hypothécaire de premier rang ?

• Lorsque vous refinancer votre propriété avant la fin du terme hypothécaire, vous aurez certainement des pénalités de plusieurs milliers de dollars à payer.
• En prenant une marge de crédit hypothécaire en deuxième hypothèque, vous évitez de payer la pénalité que vous imposera votre créancier.
• De plus vous pourrez garder les bonnes conditions de financement que vous avez eu dans le passé avec votre première hypothèque
• La marge de crédit à bas taux d'intérêt vous permet de faire encore plus d'économie
• Vous payez des intérêts seulement sur le montant emprunté
• La marge de crédit, deuxième hypothèque, vous donnera accès à vos liquidité au rythme que vous avez besoin et quand vous en avez besoin.
• Des économies assurées pour vous avec une marge de credit en deuxième rang.

Pour en savoir plus sur la marge de crédit hypothécaire en 2e hypothèque

Une nouvelle intéressante aussi pour les propriétés locatives, cette marge de crédit est aussi applicable aux propriétés en location (100%) :  Pour en savoir plus sur votre marge de manœuvre

Vous pourriez également utiliser votre marge de crédit pour économiser des impôts

La mise à part de l’argent est une technique fiscale portant sur la déductibilité des intérêts de vos emprunts.

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Ce que le gouvernement canadien prévoit dans l'avenir

Le ministère des Finances du Canada prévoyait améliorer les règles entourant la divulgation des pénalités imposées lors du remboursement anticipé d’un prêt hypothécaire.  Ces règles permettront aux consommateurs de mesurer leurs pénalités et que tous les prêts hypothécaires soient comparables.

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