Dans le domaine des affaires, les actifs non productifs sont qualifiés en anglais de « lazy assets » (actifs inactifs). Il peut s’agir par exemple de stocks inutilisés ou d’actifs commerciaux qui ne rapportent rien. Depuis un certain temps, on entend toutefois cette expression pour décrire la valeur nette d’une maison.
Pensez-y : si vous êtes comme la plupart des Canadiens, votre maison, un actif immobilisé, constitue probablement une bonne partie de vos richesses. Vous travaillez d’arrache-pied pour réduire cette dette. Vous arrivez peut-être serré et vous possédez peut-être peu de placements, mais vous accroissez la valeur nette de votre maison, n’est-ce pas ? L’inconvénient de cette stratégie, c’est que ces versements hypothécaires disciplinés pendant des années ne vous apportent pas grand-chose. Votre dette diminue, mais vos richesses sont de plus en plus immobilisées dans un actif non productif.
Un nombre croissant de propriétaires informés ont découvert comment profiter de leur maison tout en utilisant leurs actifs inactifs pour accroître l’avoir familial.
Imaginons par exemple que compte tenu de tous les versements hypothécaires effectués ainsi que de la valeur croissante de l’immobilier, la valeur nette de votre maison s’élève à 300 000 $. C’est beaucoup d’argent qui dort. Un planificateur hypothécaire qualifié peut vous montrer comment exploiter ces actifs inactifs. Disons que vous retirez 225 000 $ de la valeur nette de votre maison et l’investissez dans quelques immeubles locatifs ayant un bon flux de trésorerie. Votre argent contribue maintenant à la création de richesses. Vous ne voulez pas de locataires ? Vous pourriez plutôt investir dans des actions de premier ordre solides. L’avantage est que vos actifs inactifs vous rapporteront. Lorsque vous contractez un prêt hypothécaire à des fins de placement, les intérêts sur votre prêt hypothécaire peuvent être déductibles de votre revenu imposable. Les économies d’impôt ainsi réalisées peuvent alors être appliquées au remboursement de votre prêt hypothécaire pour accélérer l’accumulation de richesses.
De nos jours, il ne semble plus radical d’utiliser la valeur nette d’une maison pour atteindre d’autres objectifs financiers. Les planificateurs hypothécaires, un groupe éminent de courtiers en prêts hypothécaires,
constatent que les propriétaires sont de plus en plus assurés et informés quant à l’intégration de leur prêt hypothécaire dans leur plan financier global. Ils savent par exemple qu’ils peuvent exploiter la valeur nette de leur maison pour financer des rénovations ou consolider des dettes à taux d’intérêt élevé. Ils ont gagné ces avoirs et ne veulent pas nécessairement les laisser dormir ; ils savent qu’ils profiteront d’une déduction fiscale pour investir, donc ils mettent leur richesse à l’œuvre.
Ce truc, les gens riches le connaissent depuis toujours : utiliser ses actifs pour se procurer d’autres actifs. Premièrement, c’est une façon de diversifier son portefeuille ; il vaut mieux ne pas immobiliser toutes vos richesses dans votre maison, qui n’est pas le placement le plus liquide puisque vous devez être admissible et vous adresser à un prêteur pour pouvoir retirer des fonds (ou bien sûr vendre votre maison). Vous pouvez peut-être retirer facilement
225 000 $ maintenant, mais si la valeur des maisons baisse, votre avoir diminue aussi. En transférant ces fonds dans des placements plus diversifiés, vous pouvez améliorer votre situation financière générale. Vous pouvez aussi accroître le taux de rendement de vos actifs. La valeur nette, bien sûr, a un taux de rendement nul. Rappelez-vous que si le marché de l’habitation est à la hausse, votre maison prendra de la valeur peu importe sa valeur nette actuelle.
Un planificateur hypothécaire d’expérience peut vous offrir les conseils nécessaires au succès de cette stratégie d’investissement. La société Les Architectes hypothécaires ne la recommande que si deux critères sont remplis : le propriétaire a recours à des conseillers qualifiés pour surveiller ses placements et possède la discipline financière requise pour exécuter ce type de plan à long terme. Cependant, pour le bon propriétaire, l’utilisation de ces actifs inactifs est la clé de la fortune.
